כמה ביטוח חיים צריך ולמה

יש נושאים שלא רוצים לחשוב או לדבר עליהם.
אחד מהם הוא ביטוח חיים.
זהו תחום שמעורר מחשבות של אסונות, אבל וצער
ובני אדם נורמליים לא רוצים להיות עצובים.
מצד שני מוות ואסונות הם חלק מהחיים ולכן חובתנו להערך בהתאם.

אחת השאלות החשובות ביותר היא לשאול את עצמנו:
כמה ביטוח חיים לעשות, אם בכלל לעשות.
יש כמה מספרי אצבע עליהם אני נוהג להמליץ ללקוחותיי.

דבר ראשון, אם אתם מבוגרים, הילדים כבר לא נמצאים בבית וצברתם נכסים,
לא בטוח שצריך.
הפרמיה מאוד מתייקרת ככל שאנחנו מתבגרים,
וזה מתחיל להיות סיפור שיכול להגיע למאות שקלים בחודש,
במיוחד אם אנחנו מבטחים את עצמנו בסכומים גבוהים
ובהחלט יתכן שהנותר בחיים כבר יסתדר בלי עוד סכום כסף חד פעמי.
דבר זה נוגע במיוחד לזוגות שהתזרים השוטף שלהם צפוף ואין עודפים משמעותיים.

נחזור רגע אחורה, ונשאל:
מה זה ביטוח חיים ולמה הוא חשוב?
שם מוכר יותר לביטוח חיים הוא ביטוח ריסק.
הרעיון הוא שאם אחד מבני הזוג הולך לעולמו,
הנותר בחיים מקבל צ׳ק על הסכום שמבטחים ויכול להמשיך את חייו כשהוא מסודר כלכלית.

ככל שהזוג צעיר יותר, ויש ילדים צעירים שתלויים בתא המשפחתי,
כמובן שיש הגיון לבטח.
חשוב לזכור שבקרנות הפנסיה ובביטוחי המנהלים יש כבר ביטוח חיים,
ולפעמים אולי הוא לא מספיק וצריך להוסיף עליו ביטוח עצמאי שניתן לעשות בקלות.

הרבה אנשים טועים ואומרים לי שמע, יש לנו ביטוח על המשכנתא
אז אנחנו לא צריכים ביטוח חיים.
זאת טעות כי ביטוח חיים לטובת המשכנתא הוא לטובת הבנק.
אם חס וחלילה אחד מבני הזוג הולך לעולמו הבנק מקבל את יתרת המשכנתא הפתוחה,
והנותר בחיים ממשיך בחייו הרגילים ככל שאפשר, ללא קשר ליתרת המשכנתא שהייתה להם כזוג.
החזר המשכנתא שהיה כזוג מתבטל ומסתיים כי הבנק קיבל את שלו.

דוגמא לשאלה שנשאלת:
אנחנו זוג, יש לנו ילדים יחסית צעירים לפני גיל 18 שתלויים בנו,
באיזה סכום כדאי לבטח? איזה סכום ביטוח אנחנו צריכים?
במקרה כזה מאוד חשוב לשים לב לההכנסות שמגיעות בשוטף.
יש תאים משפחתיים שלצורך העניין 50% מההכנסה הם מהגבר 50% מהאישה,
ואז יש הגיון לבטח את שני בני הזוג בסכום זהה.
מצד שני יש תאים משפחתיים בהם אחד מבני הזוג מכניס לצורך העניין 90% מהכסף והשני 10%.
במקרה כזה, לא חייבים אפילו לבטח את זה שכמעט ולא מרוויח או לא עובד
כי אם הוא ילך לעולמו, הנותר בחיים ימשיך לעבוד ולהכניס ולתא המשפחתי תהיה הכנסה.
מצד שני, חייבים לוודא שזה שמביא את רוב ההכנסה מבוטח.

כמה לבטח?
נהוג להגיד בין 60-120 משכורות הכנסות, כדי שלנותר בחיים יהיה לפחות הכנסות ל-5 עד 10 שנים,
ובתקופה זו יוכל להתמודד ולהסתדר בסיטואציית החיים החדשה.
חשוב לזכור שלמי שיש ביטוח מנהלים או קרן פנסיה
כבר יש שם מרכיב של ביטוח חיים לטובת הנותרים בחיים.
רווק לא חייב לעשות ביטוח חיים. הוא יכול לעשות אם הוא רוצה
אבל בעצם אין פה מישהו שתלוי בו ברוב הפעמים.

הנותר בחיים יקבל מביטוח מנהלים סכום חד פעמי כסכום הביטוח,
ומקרן הפנסיה יקבל 60% מההכנסה המבוטחת לכל ימי חייו כתשלום חודשי ולא חד פעמי.

העצמאים שקוראים כתבה זו, אתם אלו שלפעמים לא עושים חיסכון פנסיוני.
במצב כזה אין מקורות הגנה לבני הזוג שיוותרו בחיים ואז ביטוח חיים הכרחי.

מאחל לכולם חיים ארוכים, טובים ושמחים.
בהרצאה לפרוש לפני הפנסיה דיברתי על איך להתארגן לפרישה מוקדמת מיטבית.
לא דיברתי שם על ביטוחי חיים אלא על תכנון פיננסי אישי וצבירת הון.
מוזמנים להכיר: לפרוש לפני הפנסיה.