במאמר זה אדון באמרה שנאמרת על ידי רבים:
אסור להוציא קרן השתלמות. לעולם לא לפדות.
הרבה פעמים אני קורא תגובות בקבוצות פייסבוק, של אנשים שמדקלמים מה שאחרים אמרו קודם, בלי שהם ממש מבינים. למען האמת, זה די מפריע לי. בנוסף, לפעמים מגיעים אלי לקוחות שאומרים לי את התכנונים הפיננסיים שלהם לדברים כאלה ואחרים, שמשיכת קרן השתלמות כלולה ביניהם.
לכן, אני רוצה להסביר מה ההיגיון בלא להוציא קרן השתלמות, אלא אם כן רעבים לאוכל, או שהתא המשפחתי הגיע למצב כלכלי גרוע מאוד ואז ברור שמוציאים.
נכון ל-2023, כל הרווחים שנצברים לנו בקרן ההשתלמות, פטורים ממס רווחי הון. אז אם יש לנו מקום שנותן לנו פטור מהמס, כשהמס על רווחי ההון שנעשה בכל דרך אחרת ממוסה ב-25%, יש כאן הטבה משמעותית. זה פטור. בהנחה שאנחנו רוצים שיהיה לנו כמה שיותר כסף, אנחנו לא נוותר בכזאת קלות על מקור שנותן לי פטור מלא ממס או 25% מהרווח, זה המון כסף.
במקרה ונצטרך כסף, רוב קרנות ההשתלמות יתנו לנו הלוואה על בסיס הסכום שצברנו, במיוחד אם הקרן כבר נזילה. ההלוואה יכולה להיות בין 50-70%, תלוי בתקופה ובחברה. בהלוואות כאלו, הריביות בדרך כלל מאוד אטרקטיביות, אפילו יותר אטרקטיביות מהבנקים או ממשכנתאות ומתחרות יפה מאוד.
ברוב המקרים סכום ההלוואה המאושר הוא נמוך יחסית, אבל כשאני מתחיל לקחת הלוואות, אם אני צריך למנף להשקעות, אני תמיד אתחיל לחפש מקורות עם הריבית הזולה ביותר, ורק אחר כך אסתכל על הריבית היקרה.
אז בנוגע לקרנות השתלמות, כל אלו שאומרים לכם אל תמשכו אותן לעולם, צודקים. אני מציע לכל מי שהוא עצמאי ולא פתח לעצמו קרן השתלמות עד עכשיו לעשות זאת. יכול להיות שהייתם הרבה שנים שכירים ופתחתם עסק ולא חשבתם שאתם יכולים, אבל שתדעו, מותר לכם. סכום ההפקדה המקסימלי אינו תלוי בהכנסות שלכם. גם אתם מכניסים 3,000 שקלים בשנה, אתם יכולים להפקיד את התקרה המקסימלית, שעומדת על 19,920 ₪ נכון לשנת 2023. לכן, אנחנו יכולים לצבור עוד מקור הון שיהיה נזיל, אמנם רק לאחר שש שנים מיום ההפקדה הראשונה, אבל כל הרווחים פטורים ממס וזו הסיבה שמאוד מומלץ לנסות לתת לקרנות ההשתלמות להיות מקור המשיכה האחרון שתמשכו, כי כל עוד נצליח לייצר רווחים פטורים ממס, נהנה מזה.
שיהיו לכם השקעות טובות,
ותזכרו- כסף מייצר כסף.
