תכנון פרישה: איך למקסם את החיסכון ולהימנע מטעויות יקרות
תכנון פרישה הוא אחד הנושאים החשובים ביותר שאנשים נוטים לדחות, אבל קבלת החלטות נכונות יכולה לחסוך לכם הון בחיים הבוגרים יותר ולהבטיח שהחיסכון שלכם ישרת אתכם ואת המשפחה שלכם בצורה הטובה ביותר.
אני מתעסק לא מעט בהגדרות המילה "פרישה" בין היתר בהרצאות שאני מעביר אבל הפעם אירחתי בפרק 143 בפודקאסט של כסף והשקעות את רון קשת, מומחה ותיק לתכנון פרישה, שהסביר את הנקודות הקריטיות שעל כל אחד ואחת מאיתנו להכיר כשאנחנו מתכננים את השנים שלאחר סיום העבודה.
מה זה תכנון פרישה?
תכנון פרישה מתייחס לנקודה שבה אתם מפסיקים לעבוד ומתחילים להסתמך על כל המקורות הפיננסיים שצברתם לאורך השנים – פנסיה, ביטוח לאומי, השקעות נדל"ן, ירושות ועוד. זהו המעבר מחיסכון לצריכה, שבו מתחילים לנצל את הכספים שנאספו במהלך החיים. אחד הדגשים החשובים ביותר הוא תכנון המשיכה בצורה חכמה, כך שניתן יהיה להימנע ממיסוי כבד ולשמור על גמישות פיננסית.
מה ההבדל בין תכנון פרישה לתכנון פיננסי?
תכנון פיננסי כולל הסתכלות רחבה על כל הנכסים והמטרות הפיננסיות של המשפחה לאורך כל החיים. הוא מתמקד בניהול כללי של הנכסים, השקעות והוצאות, והוא כולל התמודדות עם אתגרים פיננסיים שונים. לעומת זאת, תכנון פרישה מתמקד בעיקר בנקודות הקריטיות בגיל הפרישה, כמו מיסוי, אופן המשיכה של הכספים וקבלת החלטות בנוגע לקצבה או משיכה חד פעמית.
קבלת החלטות נכונות בגיל הפרישה
אחת מההחלטות המשמעותיות היא האם למשוך את כספי הפנסיה בגיל 60 או לחכות לגיל מאוחר יותר. לעיתים ישנם יתרונות בפרישה מדומה – תהליך שבו ממשיכים לעבוד אך מתחילים למשוך חלק מהפנסיה. עם זאת, כל מקרה לגופו, ולכן חשוב לבחון את הצרכים האישיים של כל משפחה – האם עדיף למשוך את הכספים מוקדם או להמשיך לעבוד ולחכות.
מה זה קיבוע זכויות?
קיבוע זכויות הוא מושג חשוב בכל הקשור לפנסיה והמיסוי עליה. תיקון 190, שנכנס לתוקף בשנת 2012, מאפשר לאנשים מעל גיל הפרישה ליהנות מפטור על חלק מקצבת הפנסיה. נכון להיום, ניתן לנצל פטור זה על סכום של כ-882,000 ש"ח, ואם נעשה זאת נכון, נוכל לחסוך תשלומי מס כבדים. החלטות נכונות בתחום זה יכולות להקטין משמעותית את המיסוי על הכספים שתקבלו בגיל הפרישה.
פרישה מדומה: כדאי או לא?
פרישה מדומה היא תהליך שבו אפשר להתחיל למשוך חלק מהפנסיה תוך כדי המשך עבודה. יש לבדוק כל מקרה לגופו, שכן זה תלוי ברמת המיסוי שהמשפחה תשלם ובכמות הכספים הדרושים למחייה שוטפת. היתרון הגדול בפרישה מדומה הוא שתקבלו קצבה מבלי להפסיק לעבוד, אך יש לקחת בחשבון את השלכות המיסוי. כדאי להתייעץ עם איש או אשת מקצוע גם בנושא זה.
האם למשוך פיצויים?
שאלת משיכת הפיצויים חוזרת על עצמה פעמים רבות, במיוחד במעבר בין עבודות. התשובה היא חד משמעית: "פיצויים מושכים רק אם אין לך ברירה אחרת." כשאתם מושכים פיצויים, אתם למעשה מקטינים את קצבת הפנסיה העתידית שלכם עד 40%. בנוסף, משיכת פיצויים מוקדמת עלולה להקטין את הפטור ממס שמגיע לכם בעתיד. לכן, רצוי להימנע ממשיכת הפיצויים ככל שניתן.
התנהלות כלכלית חכמה כהכנה לשנות הפרישה
בגילאי 40-50, עדיין ניתן לתכנן את הפרישה בצורה חכמה על ידי בחירת מסלול השקעות מתאים. אחת הטעויות הנפוצות היא לבחור במסלול שמרני מדי, במיוחד כשיש עוד שנים רבות עד הפרישה. מי שמוכן לקחת סיכונים עשוי להרוויח יותר אם יבחר במסלול מנייתי וישאיר את הכספים בפנים לאורך זמן.
דגשים חשובים לתכנון נכון
לא להישאר באותו מסלול השקעות לכל החיים: המסלול שמתאים בגיל 30 לא בהכרח יתאים בגיל 60. חשוב לבחון את המסלול בהתאם לשנים שנותרו לכם עד הפרישה.
לא למשוך פיצויים אם לא חייבים: משיכת פיצויים מקטינה את קצבת הפנסיה העתידית ועלולה לפגוע בפטורים ממס.
לנהל את הכספים בצורה אקטיבית: חשוב לבדוק מעת לעת את תיק ההשקעות שלכם ולהתאים אותו לצרכים ולשינויים בשוק. תיק שמנוהל בצורה אקטיבית יכול לחסוך הרבה כסף לאורך זמן.
לסיכום
תכנון פרישה הוא תהליך מורכב שדורש ידע ומודעות. מיסוי, משיכת כספים, בחירת מסלולי השקעות נכונים – כל אלו הם חלק מההחלטות החשובות שיכולות להשפיע משמעותית על איכות החיים שלך בגיל הפרישה.
הקדשת זמן לתכנון נכון תוכל לחסוך לך הרבה כסף, ותספק לך ביטחון כלכלי בעתיד.
כדי להגיע אל היעד בצורה המיטבית וכדי לתכנן כבר מעכשיו את הפרישה המיוחלת, אני מזמין אתכם ללמוד איך לעשות את זה נכון בעזרת הרצאה קצרה וממוקדת שלי בשם "לפרוש לפני הפנסיה", שם אני מדבר על חמשת השלבים המדוייקים בדרך לביצוע תכנון פיננסי משפחתי שיקרב אותך לפרישה מוקדמת.
בנוסף, אפשר להרחיב את הידע בנושא דרך הקורס הדיגיטלי הנמכר ביותר שלי "בונים עתיד מהשקעות", שבו אני נותן הרבה מאוד כלים, דרכים ומתודולוגיות איך לבנות תיק השקעות מפוזר שמתאים לכל אחד ואחת באופי שלו ושלה.
ואם אתם מרגישים שדווקא בא לכם לבנות בסיס חזק יותר, עוד לפני שבכלל הגעתם להשקעות – אני מזמין אתכם ללמוד איך להתנהל עם הכסף שלכם, איך לצעוד אל עבר חיים נטולי דאגות כלכליות ומלאי תחושת ביטחון כשהמטרה היא ללא בושה: להתעשר בגיל צעיר. הקורס הדיגיטלי ״לחשוב עשיר להיות עשיר״ – הקורס שילמד אותך להוביל את החיים שלך לצמיחה פיננסית.
