בהמשך הדף יש תמלול מלא של השיחה שעמית ערך עם רון.
על תכנון פרישה כדאי לחשוב ולפעול זמן רב לפני שפורשים.
בפרק זה שוחחתי עם רון קשת, מתכנן פרישה ותיק עם נסיון עשיר בעולמות הביטוח ותכנון פיננסי.
בתכנון לקראת הפרישה, במיוחד רגע לפני היציאה עצמה לגמלאות, יש אפשרויות שונות והחלטות לא נכונות יכולות לגרום לנזק כלכלי גדול.
בין הדברים עליהם דיברנו:
- מה זה תכנון פרישה ומה השוני בינו לבין מתכנן פיננסי
- משיכת פיצויים פטורים ממס במהלך שנות העבודה – למה זה רע לעתיד
- מהם פרישה מדומה וקיבוע זכויות
- האם יש מס על גימלת הפנסיה
- מה זה אנונה ומאיזה מכשירי חסכון ניתן לקבל
- לבעלי שכר גבוה לאן כדאי להפקיד כספים מעל תקרת קרן פנסיה חובה
- ביטוחי מנהלים, למי כן מתאים להישאר במוצר הזה?
- העברה בין דורית, מה זה ועל מה לשים לב
- 3 טעויות נפוצות שרואה אצל לקוחות
- 3 טיפים לחיים
פרטי הקשר של רון, מי שיגיד שבא דרך כסף והשקעות יהיה זכאי ל-5% הנחה:
טלפון: 050-2234765
מידע פיננסי נוסף באתר של עמית:
תמלול הפרק:
עמית: היי, כאן עמית, יוצר הפודקאסט.
רגע לפני שנעבור לפרק החדש, יש לי שאלה.
את המדריך החינמי שכתבתי בנושא הגדלת הכנסות אתם כבר מכירים?
אני נותן בו שלוש גישות שונות ומעשיות לכל אחת וכל אחת איך להגדיל הכנסות.
מוזמנים להוריד אותו באתר 2invest.co.il
בתקופת החיים בה אנחנו נמצאים כיום, חובה להגדיל את כמות ערוצי ההכנסות, וזה הרבה יותר קל ממה שחושבים.
במדריך יש דוגמאות רבות ופרקטיות לכל גישה, והכי טוב זה לפעול בכולן כמו שאני עושה, וכל אחד יכול.
להורדה בחינם באתר 2invest.co.il.
שלום לכולם, כאן עמית עשת יחד עם רון קשת ואנחנו בפודקאסט "כסף וההשקעות".
תודה שבחרתם להאזין לנו היום, והפעם נדבר על תכנון פרישה.
עוד לא היה פרק על הנושא הזה ספציפית.
עמית: שלום רון.
רון: שלום וברכה, מה שלומך? תודה שהגעת אלי.
עמית: תודה על הזמן.
עמית: רון הוא בן 66 ומתכנן פרישה עם ותק רב בתחום, כולל הדרכות הוא פשוט מרצה להרבה מאוד ארגונים בתחום, אז הוא בטוח מבין.
תכנון פרישה זה לדעתי נושא מאוד מאוד משמעותי, ויש המון המון דקויות שרוב האנשים לא מודעים, וקבלת החלטות לא נכונות יכולה לגרום לנזק גדול בגילאים ומבוגרים קרי גילאי הפרישה.
מאחר שאני כבר עברתי את קידומת 6, אז גם אותי זה מעניין ברמה האישית לראות מה עוד אני לא יודע.
אני מקווה שתאזינו ברוב קשב, תרשמו לעצמכם נקודות חשובות, ואם אתם צעירים ברמה של גילאי 20, 30 וקצת, תעשו טובה להורים, תשכנעו אותם להקשיב לפרק, יכול להיות שזה יחסוך להם וישפר את מצבם.
כרגיל חלק מהשאלות מגיעות מחברי קהילת כסף והשקעות, וכמובן מחברי המועדון של כסף והשקעות, ואנחנו נתחיל בשאלה הראשונה שלך תיראה קלה, לנו לא בטוח, מה זה בעצם תכנון פרישה?
והבן דוד של השאלה הזאת, מה ההבדל בין זה לבין תכנון פיננסי?
רון: אוקיי, תכנון פרישה זה נקודה בחיים, שבה אדם הופך להיות מאדם שהוא עובד, ומתפרנס מעבודתו, בין שהוא שכיר ובין שהוא עצמאי, לבין הנקודה הזאת בחיים, שממנה אתה מתחיל לצרוך את כל אותם הכספים, ואת כל אותם המקורות שבהם יש לך הכנסות, זה לאו דווקא כספים, זה יכול להיות הכנסות מנדל"ן, זה ביטוח לאומי, זה יכול להיות ירושות, צוואות, פוליסות ביטוח, קרנות פנסיה, זה השלב הזה שבו למעשה הסטייק מתהפך חוסך למתחיל לצרוך את החיסכון.
עמית: ומה ההבדל בין זה לבין תכנון פיננסי?
כי תכנון פיננסי גם מסתכלים הוליסטית על האדם, אבל זה לא תכנון פרישה. תדייק לנו את ההבדל.
רון: נכון. בתכנון פיננסי אנחנו למעשה מפגישים בין מטרות ויעדי החיים של המשפחה, לבין סך הכול הכולל של הנכסים שלהם, ובונים איזושהי תוכנית פיננסית קדימה.
כשאנחנו מגיעים לגיל הפרישה, יש שם צורך לטפל בכמה נקודות שמאוד משמעותיות והן לא על ציר הזמן, הן מגיעות בזמן הפרישה.
מיסוי בפרישה זה אחד מהם.
אנחנו מדברים פה על נושא שהנפיצות שלו היא עצומה.
אם אנחנו לא מטפלים בו נכון, הנזק שיכול להיגרם הוא עצום.
אנחנו מטפלים בנושא נוסף של קבלת החלטה, איך אנחנו רוצים למשוך את הכסף.
לא תמיד זה בידינו.
יש מקומות שבהם אין ברירה, אנחנו חייבים לקחת את הכסף כקצבה, כפנסיה. יש מקומות שבהן אנחנו יכולים לקחת את הכסף בסכום חד פעמי, ולנהל אותו בעצמנו ויש מקומות שבהן זה מספיק גמיש ואנחנו יכולים להחליט אם אנחנו רוצים כזה או כזה.
אלו החלטות מאוד משמעותיות.
קצבה נראית כמו משכורת, אבל היא לא משכורת. משכורת אתה מקבל על מה שעשית בחודש העבר, קצבה אתה מקבל על מה שצברת כל החיים.
עמית: וזה גם בלתי הפיך חלק מההחלטות ואנחנו מאזינים אני אומר, במהלך השיחה אנחנו נצלול לחלק מהמושגים שרון כבר ככה הזכיר במקרו.
אז קודם כל אמרת שמתהפך הסטייק, התקליט של פעם, אנחנו שנינו עוד בימי התקליט.
מאיזה גיל בעצם מותר למשוך פנסיה?
רון: מותר למשוך פנסיה מגיל 60. לפעמים זה אפילו כדאי.
עמית: מתי זה כדאי?
רון: למי? אין פה מישהו שזה כדאי לו או לא כדאי לו, כי בתפיסת עולם שעל פי אני עובד בנושא של תכנון פרישה שהוא גם תכנון פיננסי, מה שמנחה אותי זה דבר אחד.
כמה המשפחה הזו זקוקה לה למחייה, ואז אני ידע לתת להם, להביא להם את הכסף מכל המקומות, שבהם הם ישלמו כמה שפחות מס ויקבלו החלטות כמה שיותר נכונות.
עכשיו יש כאלו שזה נכון להם להתחיל למשוך את הכסף ולהמשיך לעבוד. זה נקרא פרישה מדומה. תהליך שתופס תאוצה מאוד משמעותית, ויש כאלו שאומרים, עזוב, תן לי לחסוך כל זמן שאני יכול, אני מפסיק לעבוד בגיל 67, נניח גבר, כל זמן שאני יכול, אני מפסיק לעבוד בגיל 67, נניח גבר, אישה זה מתגלגל מגיל 62 ל-65, וברגע שאני אפסיק לעבוד, אז אני אהיה בשיא הצבירה, בינתיים אני מסתדר עם מה שיש לי, אני לא צריך סתם עוד.
אז יש לזה משמעויות של בדיקה כלכלית מאוד מאוד חדה וברורה, שאומרת למי כדאי ולמי לא כדאי להתחיל להשתמש בכלי הזה של למשוך את הפנסיה מגיל צעיר יותר, מאשר גיל הפרישה, אפשר מגיל 60.
עמית: האם פרישה מדומה וקיבוע זכויות זה אותו דבר ואם לא, אני אשמח שתסביר מה זה קיבוע זכויות כי אני חושב שזה אחד הנושאים הכי חשובים בתחום התוכן שלך, שיש עליו בורות די גבוהה.
רון: אחד אני גם יכול להבין למה כי זה מורכב, אבל פרישה מדומה אומרת דבר מאוד פשוט, אתה היום בין 63 נניח, ואתה הולך לפרוש בגיל 67, עכשיו יש לך בתוכניות הפנסיוניות שלך האפשרות למשוך פנסיה מסוימת כבר היום ולהמשיך לעבוד, זה פרישה מדומה.
עכשיו, בפרישה מדומה אתה צריך לקחת בחשבון גם את נושא המיסוי הכפול, וגם את הכדאיות שלו. אתה אומר תשמע אני מושך 4 שנים לפני, זה אומר שעכשיו שמתי בכיס או שמתי בצד 4 שנים של קצבה, וזה הבריק איוון פוינט שלי לגבי כדאיות של להמשיך בשלב מאוחר יותר או להתחיל בשלב מוקדם יותר, זה בדיוק הבדיקה שאנחנו עושים, זה הנקודת האיזון.
עכשיו, היא אף פעם לא מדויקת, אני תמיד אומר ללקוחות שלי קצת בציניות, אם תגיד לי מתי תמות אני אתן לך תשובה מדויקת אם כדאי, לא כדאי.
אז זה פרישה מדומה.
קיבוע זכויות זה תהליך שנובע ממשהו שנקרא תיקון 190, הוא יצא ב-2012, יש 4 מדרגות, היה מדרגה אחת ב-2012, אחת ב-2016, אחת ב-2020, והמדרגה האחרונה תהיה ב-2025.
בכל פעם כזאת, יש סכום שנקרא הון פטור, יש כמה דרכים להסביר את זה מאיזה כיוון, אני אסביר את זה מהכיוון של ההון הפטור, נכון להיום זה 882 אלף שקל, הסכום הזה אתה יכול לעשות איתו כמה דברים, אחד, אם אתה מחלק אותו ב-180, אתה מגלה מהו הסכום החודשי, שאם אתה רוצה את כל כולו להקדיש על מנת לא לשלם מס על הפנסיה, אז זה הסכום הראשוני שממנו אתה לא תשלם פנסיה, תשלם רק מהשקל הבא, אוקיי?
זה משהו כמו 4600-4700 שקל, התקרה יצא רק אתמול, אז לא הספקתי לחשב מדויק. אבל הסכום של 882 אלף שקל, אפשר לעשות איתו דברים נוספים.
נניח ואני משתדל להסביר במילים פשוטות, בלי להיכנס למונחים טכניים, נניח שיש לך מספיק מקורות שמהם יש לך הכנסה, אוקיי? ואתה לא רוצה, אתה לא רוצה למשוך קיצבה, כי קיצבה יש לגם סיכונים.
ואז אתה אומר, אם תהיה לי קצבת מינימום, שהיום משהו כמו 5100, שוב, לא חישבתי מדויק, קראתי את זו אתמול, ויש לי עוד כסף שהוא קצבתי, כסף קצבתי זה כסף שבחלקו הגדול, הופקד משנת 2008, יש מה שנקרא תיקון שלוש, סכומים מ-2008 הם סכומים קיצבתיים. באה המדינה ואמרה, אני רוצה שכל בן אדם יהיה לו קצבת מינימום.
עכשיו, אם יש לך קצבת מינימום, ונשארו לך עדיין כספים קצבתיים, אז אתה יכול למשוך אותם ולא לשלם עליהם 35% מס.
עמית: אבל כל זה מעל גיל 60?
רון: לא.
עמית: או מהרגע שאתה כבר משכתי קצבה ראשונה מעל 5100 שקל, אני יכול, גם אדם בין 54 יכול לעשות את זה.
רון: לא, את זה אתה יכול לעשות רק בגיל פרישה.
עמית: פרישה חוקית גבר 67?
רון: בדיוק, גיל פרישה בחוק, מה שנקרא. את התהליך של הקיבוע זכויות, אתה יכול לעשות, אחד, אם הגעת לגיל פרישה, ואם יש לך תלוש קצבה.
עמית: זהו, זה מה שרציתי, מאזינים, לחדד לכם, שאפשר, או אם משכתם, נגיד, 5100 שקל, פלוס מינוס, זה לא…
ואז יש לכם הוכחה שכבר אתם פנסיונרים, גם אם אתם בני 62, אבל בכל מקרה זה יתחיל רק מגיל 60, או בגיל 67, מה שרון עכשיו הסביר לנו, לגבר ואישה זה…
רון: קיבוע זכויות נכנס רק מגיל פרישה בחוק.
עמית: הבנתי. אז זה מביא אותי לשאלה שעולה הרבה פעמים אנשים בקבוצות פיננסיות אומרים, אני רוצה, אני עובר עבודה, אני יכול למשוך פיצויים פטורים ממס, בין סכום כזה ואחר, ואז שואלים, כדאי לי, לא כדאי לי? מה דעתך המקצועית?
רון: פיצויים מושכים רק אם אין לך אוכל בבית, וכאלה. אחד, זה מקטין לך בערך ב-40% את הפנסיה החודשית, זה בערך היחס בין הפיצויים והתגמולים.
עבדת עשר שנים, החלטת שאתה מושך, באותם עשר שנים כשאתה תגיע לגיל פרישה, אתה למעשה יהיה לך ב-40% באותה תקופה פנסיה שהיא פחות.
מה שקורה לאנשים צעירים, זה שיש מחקרים שמוכיחים שהם לא מסוגלים לראות את עצמם, איך הם יראו כשהם יהיו מבוגרים. מה שקורה בדברים האלה, אתה למעשה לוקח הלוואה מעצמך, רק שאתה אף פעם לא תחזיר אותה.
זו סיבה אחת שבגללה עדיף לא למשוך כספי פיצויים.
סיבה שנייה, אותם ה-882 אלף שקל שדיברנו עליהם קודם, וזה חלק נוסף של תיקון 190, יש לו עוד הרבה חלקים, הוא מורכב.
אם אתה מושך ב-32 שנים האחרונות לפני שפרשת סכומי פיצויים או מענקים, הם יורדים לך מתוך ה-882 אלף, אבל הם לא יורדים באחד לאחד, הם יורדים לך, על כל 100 אלף שקל שאתה מושך, זה יורד לך ב-135 אחוז.
כך שממש עדיף לא למשוך כספי פיצויים.
עמית: ומה תגיד לאותם אלה שבאים ומתחכמים או לא מתחכמים ואומרים, אני אמשוך עם 35% מס, אבל אני יודע לנהל טוב יותר את הכסף שלי, כי אתה גם מתכנן פיננסי, אתה רק מתכנן פרישה.
רון: נכון.
עמית: האם ראית הרבה אנשים שהצליחו להכות תוצאות?
רון: תראה, בוא אני אומר לך משהו, היה פעם בטוטו משפט שאומר בהצלחה למנחשים, אז אני לא יודע להגיד לכם אם הם יודעים להכות או לא, אני רק יודע דבר אחד, שהרבה מאוד אנשים שמתיימרים לעשות דברים מסוימים כמו, עזוב אותי בחייך, אני לא צריך פנסיה, כי אני עצמאי ואני מחר מרביץ את המכה ועוד כל מיני סיפורי נדל"ן, הוא גר בנתיבות ובקושי יש לו כסף לשכור דירה, אבל כבר נהיה טייקון בנדל"ן והוא לא צריך פנסיה.
בסוף בסוף בסוף, מי שהכי מסודר, זה אותם השכירים שהמעסיקים שלהם הפרישו להם אותם השנים והם הרבה יותר מסודרים מאשר עצמאים שהם עשו פי 3 ופי 4 יותר כסף, אבל כשמגיעים לנקודת הפרישה, נקודת הפנסיה, הם בזבזו את כל הכסף על כל מיני דברים, אני לא אומר חשובים, לא חשובים.
אז שוב, אם בן אדם טוען שהוא יודע לעשות בין 10 ל-15% בשנה תשואה, אז אחלה על הכיפק, בסדר גמור, אם אתה מוכן לקחת את הסיכון על הדברים.
אני בסך הכל אומר שמרוב רבדים, יש רובד ראשון שהוא ביטוח לאומי, רובד שני פנסיה והרובד שלישי שאתה מכיר אותו יותר טוב ממרביתנו, זה כל מה שקשור בנושא שלך, אל תערבבו בין הדבר.
עמית: ומה אתה אומר לאותם אלה שאומרים, אנחנו לא סומכים על המדינה, קרנות הפנסיה יפשטו רגל, יגנבו לנו, ייקחו לנו, חבר'ה בני 30-40 אומרים עוד 30 שנה, לא יישאר לנו כלום, בגלל המצב הכלכלי והמדינה ומיסוי וכולי.
רון: ראשית אני בקורס נביאים נכשלתי, אני לא יודע מה יהיה, אני רק יודע מה היה. והיו משברים, אני נמצא 45 שנה בעיסוק בתחום הזה, היו חברות ביטוח גדולות, חברת הביטוח הגדולה ביותר בישראל שמה הסנה, קרסה לפני שנים רבות, האם לקוחות נפגעו? אפילו אחד לא.
הכסף חולק בין כלל ומגדל, היו עוד כמה חברות כאלה, ירדניה, לבנון, יכול לתת לך רשימה לא מאוד ארוכה, אף לקוח מעולם לא נפגע, יותר מזה. אפילו אם נלך לבנק למסחר המפורסם, לקוחות קיבלו 98% מהכסף שלהם, אז אם אפשר או אי אפשר לסמוך על המדינה, לא יודע, אני ישן בשקט.
עמית: אני אישית גם חושב שמנגנון הפנסיה והחובה להפריש כחובה, הוא אחד הדברים החכמים ביותר שיש, גם כשאני רואה בעולם איך זה מתבצע, זאת אומרת, אני חושב שבקטע הזה גם אני רגוע ויש לי.
הזכרת כמה פעמים את נושא המיסוי, וגם פה אני חושב שהרבה אנשים לא יודעים, ויש להם איזושהי מחשבה שהפנסיה פטורה ממס. בוא נעשה סדר, מאזין שעבד כל החיים יפה וקשה והצליח להגיע ל21,000 שקל פנסיה, האם כולה תהיה פטורה או היא צריכה להיות חייבת במס?
רון: אז זהו, שפקידי מס הכנסה מחככים את ידיהם ומחכים לכל הפורשים, ועד עכשיו חשבתם שאתם משלמים הרבה מס, יש לי הפתעה עבורכם, מעכשיו תשלמו יותר. כי לא רק שהקצבה חייבת במס, הקצבה חייבת במס רגיל, כמו כל מס ששילמתם אם אתם לא תעשו קיבוע זכויות.
אם תעשו את השלב של קיבוע זכויות, יש לכם חלק מסוים שיהיה פטור ממס, אם אני רוצה לעשות איזה שהוא חוק אצבע, בערך בסביבות 10,000 שקל ראשונים של קצבה לא תשלם עליהם מס.
אם תיקח את כל ההטבות לדבר הזה שקוראים לו תיקון 190, קיבוע זכויות, ותשליך אותם רק על מנת לקטין את המס על הקצבה, אתה, אם בערך בסביבות 10,000 שקל, תשלם בבדיקה האחרונה שעשיתי, אם זכו לי נכון, 137 שקלים מס הכנסה.
עכשיו, כל מה שמעבר לזה, אתה משלם מס רגיל, אבל המס לא נגמר שם. המס, הוא פוגש את האדם הפורש מוקדם יותר.
מעל הכנסה של כ-13.5 אלף שקל, שוב, התקרות התפרסמו אתמול, אם יש לך הכנסה ברוטו, שהיא מעל, נניח שיש לך 20 אלף שקל ברוטו, ועבדת 40 שנה, אז מגיע לך 20 אלף שקל כפל 40 שנה, 800 אלף, אבל 6,500, הדלתה מעל הפטור, 6,500 כפול 40 שנה, אנחנו מדברים על 270 אלף שקל, זה סכום שאתה פורש, ותוסיף לזה עוד מענקים ובונוסים וכל מיני דברים שאתה מקבל, אתה צריך לשלם את המס כאן ועכשיו, בזמן שאתה פורש, ישנם דרכים להקטין, אבל בעיקרון, האתגר הוא, תשלמו מס מאוד גבוה לאנשים שיש להם משכורות לא מאוד בשמיים, 20 ברוטו, it's nice to have, אבל זה לא משכורת בשמיים.
עמית: אז מאזינים יקרים שימו לב שלא תהיה לכם אכזבה. כן גם לדעתי גם ביטוח לאומי הם לוקחים אמנם פחות אולי לגילאים מבוגרים אבל גם אוהבים איזה שהוא סכום ביטוח לאומי.
רון: לא, ביטוח לאומי פטור.
עמית: לפחות משהו הצלחנו. תכף תספר לי ונמשיך לשאלה הבאה כי היא אולי קשורה.
אחת השאלות שהתבקשתי לשאול זה נגיד שמאזינים שלנו עכשיו שהם מגילאי 40 45 האם יש להם צורך במתכנן פרישה או משהו לעשות כבר היום או רק בעצם כשמגיעים לאזור גילאי 60 פלוס כשצומת ההחלטה שם הרבה יותר קרובה או שיש מה לעשות או להתייעץ כבר בגילאים היותר צעירים .
רון: יש המון מה לעשות . הזכרת קצת שאני מרצה, אז אני מרצה באמת בגופים הכי גדולים במשק, בעוד יומיים ארצה בקופת חולים מכבי ועוד כל מיני באמת גופים הכי גדולים במשק בנקים ,עיריות, אין הרצאה אחת שאני מסיים אותה שלא בא אליי בן אדם ואומר: למה לא באת 20 שנה לפני היית מונע ממני לעשות טעויות.
התפקיד העיקרי של המתכנן פיננסי ומתכנן פרישה זה אמר בראיון שנתן לפני למעלה מעשור פרופסור ג'ין קנדל שהיה היועץ הכלכלי של ראש הממשלה, התפקיד של המתכנן הפיננסי הוא למנוע מהאנשים לעשות טעויות ואנשים עושים הרבה מאוד טעויות. היה מוקדם יותר היה אצלי לקוח שהראיתי לו שיש לו פוליסות לביטוח, שאין שום טעם להמשיך להחזיק אותם אם הוא ינייד אותם לקופות גמל הוא יחסוך בחמש שנים הקרובות עד שהוא פורש וחמש שנים לפני גיל פרישה, הוא יחסוך כעשרת אלפים שקל בשנה דמי ניהול אנחנו מדברים על חמישים אלף שקל לחסוך דמי ניהול רק מדבר קטנטן כזה אם אתה מגיע מספיק מוקדם אפשר לתקן המון המון דברים.
עמית: אז תן לנו איזה שתיים שלוש דוגמאות של טעויות תקלות כאלה שאתה אומר מאזינים באזורי גילאי ארבעים ארבעים וחמש כבר היום שישימו לב אליהם.
רון: אחד הקלאסי השקעה במסלולים לא נכונים כשאתה נמצא עשרים שנה לפני הפרישה אתה צריך גם לזכור שאתה נמצא בערך בסביבות ארבעים, ארבעים וחמש שנה לפני קו הסיום האמיתי.
מי שמגיע לגיל אמצע גילאי השישים סטטיסטית יש לו עוד איזה 25 שנה לחיות ולכן אני לא שולל גם אנשים שמגיעים לגיל הפרישה וממשיכים להשקיע במסלולים שהם יותר ריסקיים מה שנקרא.
אז להסתכל קודם כל ולראות באיזה מסלולים הכסף שלכם נמצא בסופו של דבר מעבר לכל הדברים הסקסיים שאני מדבר עליהם בוא נחסוך לך 200-300 אלף שקל במס הכנסה מה שיעשה את ההבדל הגדול זה אופן טיפול בכספים.
עמית: זה יעשה את ההבדל הגדול מה הכוונה אני לא מבין מה זאת אומרת אופן טיפול הכספים הרי כשאתה פורש המשכורת האחרונה שלך היא גבוהה יותר מאשר הפנסיה הראשונה נכון.
רון: עכשיו אתה צריך לסגור את הפער הזה בדרך זה יש לך ביס לביטוח לאומי בסדר שמעבר לזה איפה אתה סוגר את הפער דרך כספים שנשארו לך בקופות גמל קרנות השתלמות כספים זה יכול להיות מיליון שניים שלושה מיליון שקל אנשים בגיל הזה
ואני מראה בתיקי פרישה שאני נותן ללקוחות שלי בדוח פרישה זה דוח של כמה עשרות עמודים אני מראה להם מה יקרה אם למשל זה ייחסך בשני אחוז או בארבעה אחוז ואתה רואה כי אני מושך את הדוח את התזרים המזומנים אני מושך אותו עד תחילת גילאי התשעים ואתה רואה שם פער של שניים שלושה מיליון שקל הריבית דריבית הרי עושה פה ואתה מכיר את זה טוב ממני עושה פה נפלאות אז זו טעות ראשונה.
טעות שנייה שאנשים עושים בגילאים האלה הם לא בודקים הרבה פעמים האם המעסיק מכניס את הכספים בצורה נכונה לתוך התוכניות שלהם אני חלק מהשערות הלבנות שלי זה מהדברים האלה לך תבדוק עכשיו אחורנית מה קרה.
דבר שלישי לעשות לבדוק נושא של מוטבים. אנשים היום משנים סטטוסים, חמישים אחוז גירושים יש לנו ארבעים אחוז אני לא יודע מה אתה הגעת בגיל עשרים וחמש פתחת ביטוח מנהלים רשמת אותו על אמא שלך ואתה מוצא עצמך בגיל ארבעים וחמש גרוש עם שלושה ילדים או נשוי עם שלושה ילדים והלכת לעולמך. ואם קרה מקרה פטירה מי שיקבל את הכסף זה יהיה האמא אוקיי אז תבדקו את הנושא של המוטבים שזה סופר סופר חשוב וכמו שאמרתי בדוגמא שנתתי קודם התאמת תוכניות לפעמים אתה יכול אתה יכול על ידי התאמת תוכניות לחסוך הרבה מאוד דמי ניהול ודברים כאלה עכשיו אתה בן 40 ויש לך 20 שנה לחסוך 5000 עשרת אלפים שקל בשנה, רק זה עושה הבדל עצום
עמית: אז זה מביא אותי לשאלה שהיא חוזרת על עצמה הרבה פעמים בוא ניקח את אנשי ההייטק השמחים שיש להם משכורות יותר מ-20 ברוטו, ויש תקרה כמה אפשר להפקיד לקרן פנסיה הרגילה במרכאות ואז עולה השאלה תמיד האם להפקיד את ההפרש לקופת גמל, ביטוח מנהלים או פנסיה משלימה, מה דעתך המקצועית?
רון: זה מאוד תלוי מצב אישי, אין פה, היום המגמה הולכת יותר לכיוון של להכניס גם את היתרה לתוך קרן פנסיה משלימה, בגלל נושא של דמי ניהול וכאלה, אבל שוב, זה תלוי, זה לא אוטומטי, לקחו מביטוחי המנהלים כמעט, לקחו מהם את כל, הפשיטו אותם מהחגור, מהכובע הפלדה, לקחו להם את המחסניות, אבל השאירו להם עדיין כמה דברים שיש להם משמעות, לא תמיד.
עדיין ביטוח מנהלים זה חוזה בינך לבין חברת הביטוח, והוא חוזה אישי, והוא לא תקנון שיש לקרן פנסיה, אני לא יודע מה יקרה בעקבות כמות של הנפגעים שיש עכשיו לקרנות הפנסיה בישראל, טוב, זה לא יעשה להם.
עמית: זה נכון, אבל חוץ מהנושא החוזה, מה עוד יש, האם יש עוד משהו בביטוחי מנהלים שהוא איזשהו יתרון?
רון: לביטוח מנהלים אתה יכול היום להצמיד כיסוי של אובדן כושר עבודה, שהוא אובדן כושר עבודה מקצועי, אתה יכול לעשות את זה גם בביטוח, גם בקרנות פנסיה, זה נקרא מטרייה, אבל זה לא אוטומטי, אז אם אתה לא ממש שם לב לדברים האלה ואין לך איש מקצוע שמלווה אותך והוא איש מקצוע טוב ויודע להתאים, והנה דיברנו על האוכלוסייה של הייטקיסטים, אתה חייב ביטוח אובדן כושר עבודה מקצועי, כי אחרת ישלחו אותם במקרה של פגיעה להיות שומרים בקניון, אבל שוב, מאוד מאוד תלוי מי ומה וכמה יש, בגדול המגמה היום הולכת לכיוון של גם את היתרה מעבר להכניס לקרן פנסיה משלימה.
עמית: ולכאלו שיש להם ביטוחי מנהלים, מאזינים בני 50 פלוס נקרא לזה, אפשר בגדול לנייד אותם נגיד לקופת גמל או שזה אסור חוקית לנייד מביטוחי מנהלים.
רון: אפשר לנייד, כדאי, לא כדאי זה סיפור אחר, אפשר לנייד, לפעמים זה כדאי.
עמית: לא כי אני רואה מקרים שיש את ביטוחי המנהלים הישנים יותר שזה נדמה לי 0.6% מניהול אבל 15% מהרווחים הריאליים, וזה מתחיל במספרים גדולים להיות, ואנשים שואלים את עצמם מה לעשות עם זה.
רון: זה בדיוק העניין, מה שנקרא, אתה מתאזן על ידי זה שבחלק מהתוכניות האלה, יש לך עדיין מקדם קצבה מובטח, שזה למעשה גורם לוודאות מסוימת כשאדם הולך לקבל את הקצבה שלו.
עכשיו, אם אתה שנים רבות לפני, אז ניתן לעשות את החשבון ולהגיד, כמה החיסכון שלי בביטוח המנהלים נשחק כל שנה, 0.6% ו-15% השנה הזאת זה 1.8% דמי ניהול, זה המון. המון. המאפיה בסיציליה לוקחת פחות, אבל זה הרבה מאוד.
עמית: לא לכן אני אומר, כי גם עולה שאלה, אז בוא נעשה גם סדר בזה, כשאומרים מקדם קצבה מובטח, למיטב ידיעתי, ואני לא בעל מקצוע כמוך, אבל לכן אני מעלה את השאלה, לרוב זה נגיד למי שלוקח ל-10 שנים 120 קצבאות, אבל אם הוא רוצה עכשיו ל-240 וגם נשים את הבן בת זוג, כמוטבים, אז פתאום הסיפור של המובטח לא מובטח.
רון: אתה צודק לגמרי.
עמית: אבל ואז לפי איזה לוחות לוקחים את זה, ללוחות שהיה ביום שהוא נכנס או בלוחות העדכנייים?
רון: חדש.
עמית: אז אני אסביר רגע מה שפה דיברנו, אם יש לכם מקדם קצבה 166 או 156 או 180 שהיו לפני הרבה שנים, אז זה ל-10 שנים, ואם אבל אתם רוצים עכשיו שהבן בת זוג, אם תלכו לעולמכם יקבלו, מה שנקרא לפחות 240 גמלאות, שזה 20 שנה, אז פתאום אתם לא במשחק של המובטח.
רון: אני רק אדייק אותך במשהו.
עמית: אני אשמח, אני אשמח.
רון: הקצבה עצמה, גמלאי, משולמת לכל ימי חייו. על מה שאתה אמרת, זה כמה נשאר ליורשים שלו במקרה פטירה.
אז ה 120 הזה, נניח שהבן אדם הלך לעולמו אחרי 50 גמלאות, אז ישלימו לו ל-70, אבל הקצבה שלו תמיד בכל התוכניות תשולם לכל החיים. מה שאמרת זה על המוטבים בלבד.
עמית: נכון, גם אם הוא יחיה עד גיל 140, סטטיסטית, אז חברת הביטוח במקרה שלו הפסידה, אבל הוא יקבל לכל ימי חייו.
אני דיברתי, התכוונתי למקרים שיש חוסר איזון גדול ויש בהרבה תאים משפחתיים שאו הגבר או האישה פנסיה גדולה, לבן בת זוג לא, ורוצים לדאוג גם לנותר בחיים, אז פשוט תדעו את זה, אנחנו לא אומרים כן לעשות, לא לעשות, כל השיחה שלנו כדרך אגב זה מידע, אנחנו לא ממליצים על שום דבר, אבל חשוב לנו שתדעו את זה.
רון: אני אתן לך רק דוגמה, אני יצא במקרה שבחודש-חודשיים האחרונים הגיעו אליי כמה לקוחות בני 80 פלוס לתכנון פרישה.
עמית: הגיע זמן
רון: כן, בדיוק, הגיע זמן. אז עזוב רגע את השאלה האם בכלל כדאי להם למשוך קיצבא בגילאים כאלה, שזו שאלה טובה.
אבל אחד מהדברים שעלו שמה זה חוסר איזון, כמו שאתה אומר, בין בני הזוג, אז אומר במקרה של לקוח מסוים שממש לפני כמה ימים, הוא אומר, אצלי, הרגל שלי מאוד מאוד חזקה, אבל אם קורה משהו, אני רוצה להבטיח את זה שלרעייתי יהיה לפחות 22 אלף שקל לחודש למחייה, מה שלא יהיה, מאיפה שלא יקרה, תיקח לי את הכסף מאיפה שאתה רוצה, אני רוצה לדאוג לה, זה יותר חשוב מאשר.
אז זה הניואנסים של תכנון הפרישה, המון ניואנסים.
עמית: זה בוודאי, אני גם, אבל העלית פה נקודה שמעניינת, אותו אדם בן 81, ונקווה שיש לו גם ביטוח מנהלים, לא ביטוח מנהלים זה קל, קרן פנסיה שהוא לא נגע בה, הוא לא משך, הוא צובר.
רון: בגילאים האלה כבר מושכים, מקרנות פנסיה מושכים.
עמית: חייבים או כדאי? אני אגיד מה התכוונתי לשאול, כי ביטוח מנהלים, אם יש לו סכום כזה גדול, קטן לא משנה, והוא לא משך בגיל 81, והלך לעולמו, היורשת תקבל איזה, למיטב ידיעתי בצ'ק את הסכום שנצבר שם, השאלה בקרן פנסיה, אם לא משכו, איך האלמן אלמנה מקבלים?
רון: אז רגע, אז בואו גם נפרק את הנושא של ביטוחי מנהלים.
הכסף מתחלק למעשה לשלושה חלק, יש כסף שנכנס, כסף בדרך כלל קצבתי או הוני, שנכנסים עד שנת 2000, אתה יכול למשוך אותם בגיל 60 בפטור מלא ממס, זה אחד.
שתיים, כסף שנקרא כסף קצבתי, שהוא בעיקרו כסף שנכנס אחרי שנת 2008, אבל גם בתוכניות קצבה של לפני, זה כסף שאנחנו בחלק גדול מהמקרים, אם יש לתא המשפחתי הזה מספיק כסף, אנחנו ממליצים להם להשאיר את זה להורשה, עזוב, זה לא שלך, כי במקרה פטירה זה פטור ממס ליורשים, אם אתה רוצה למשוך את זה כחוסך, כגמלאי, כמבוטח, אתה תשלם על זה 35% מס, ליורשים זה בפטור מלא, עכשיו יש את כספי הפיצויים, כספי הפיצויים הם לא פטורים ממס ליורשים, יש שם התחשבנות, ולכן בחלק גדול מהמקרים אנחנו, דווקא מכספי הפיצויים, אנחנו נמליץ למשוך קצבה, אז זה החלוקות.
פה אתה יכול לשחק עם זה, כי אתה יכול לבוא ולהגיד, אוקיי, אני משאיר כסף להורשה ואני לא לוקח קצבה גבוהה שיכולתי לקחת, אני לוקח קצבה נמוכה יותר וככה אני גם מקטין את המס, יש פה המון מקום לבצע פה שינויים מותאמי לקוח.
עמית: כשאנחנו אומרים להקטין את רמת המס, אם אני חוזר לתחילת השיחה, סדר גודל מ-2025 זה יהיה 10,000-11,000 שקל, מה שאמרת, פטור. אנחנו מדברים, מי שעכשיו יכול כבר לקבל קצבה של 20,000 שקל לצורך העניין, אז על אותם 9,000 לראות איך אתם משחק איתם ולהקטין מס.
רון: נכון.
עמית: ואם זה היה מורכב מדי, עוד פעם אני ממש ממליץ לכם להאזין לפרק הזה שוב ולהשמיע להורים, למבוגרים יותר, כי יש פה סכומים גדולים.
שאלה שנשאלה גם, ושהתקשיתי לשאול, אדם שמקבל קצבאות מביטוח לאומי או נכות מחברת ביטוח, אובדן כושר וכולי, האם בזמן קבלת פנסיה זה משפיע לרעה על הקצבאות שהוא מקבל?
רון: זה מתנגש.
עמית: זאת אומרת יקזזו לו?
רון: כן, בחלק גדול מהמקרים כן, ישנן תוכניות מסוימות שהוציאו אותם ללא קיזוז, אבל במרבית המקרים זה מתנגש.
עמית: ואז איך ידעו, נגיד חברת הביטוח צריכה לשלם לאדם פנסיה והוא מקבל אובדן כושר עבודה מחברה אחרת או מביטוח לאומי.
רון: יודעים, יודעים.
עמית: איך יש מערכת כזאת שמדווחת.
רון: האח הגדול.
עמית: יש מושג כזה שנקרא אנונה והשאלה שאני מבקש שתסביר לנו זה מאיזה מכשירים אפשר לקבל אנונה, מה זה ומאיזה גיל?
רון: אנונה למעשה זה אומר יש לי סכום מסוים ואני רוצה למשוך ממנו סכומים חודשיים או אפשר גם פתאום סכומים חד פעמים, נניח יש לי מיליון שקל ואני רוצה למשוך 5,000 שקל לחודש כי זה מה שחסר לי במאזן המשפחה.
אז אתה יכול למעשה מכל גיל, גם בגיל 40, אם יש לך כך וכך סכום, אתה אומר אני מכניס את זה נגיד לפוליסת חיסכון ואתה אומר אוקיי אני זקוק להשלמה של 5,000.
המכשיר שנקרא פוליסת חיסכון שהוא המכשיר העיקרי שבו משתמשים לצורך תשלום אנונה הוא משלם ריבית מסוימת, זאת אומרת הוא נותן ריבית מסוימת כמובן משתנה בהתאם לשנה שבה יש רווחים, משנה שבה שיש הפסדים. הם זורקים לך פנימה לתוך החשבון, במין הוראת קבע הפוכה כזאת, סכום חודשי.
נניח אני בתכנון פיננסי של משפחת ישראל, היא יודעת שחסר להם 7,000-8,000 שקל, ובמקום לקחת קצבה, כי נגיד הבן אדם לא בריא, שזה גם שיקול, אנשים בגילים האלה, בדרך כלל הבריאות שלהם לא נהיית יותר טובה, ואחד השיקולים שאני מסתכל, הוא אומר לי – שמע, אני לא בריא, אז בוא תיקח כמה שפחות קצבה, כמה שפחות כסף תשעבד לצורך קצבה, קח את הכסף שלך ותתחיל לקחת את התשלום החודשי, כי הקרן לא נפגעת, מרגע שלקחת מיליון שקל ושמת את זה בתוך קצבה, קיבלת את הקצבה הראשונה, מיליון שקל נעלמים, אין יותר, אם עשית את זה בצורה של אנונה, אז לקחת 5,000 שקל, הלכת לעולמך, המיליון שקל נשאר.
עמית: אבל אם נותנים, הסכום שאני אקבל הוא רק מעל הקרן, אז אני גם יכול לבקש סכום שינגוס בקרן, אז המיליון לא נשאר, כי הוא לא חייב להישאר, תלוי בי, אם אני מושך, כמה אני מושך, כי אותם 7000 8000 שקל, סתם אני אומר שאמרת מקודם, נגיד זה כמעט 9% בשנה, אז יש שנים שזה יוכל מהקרן.
רון: כן הם לא לאורך זמנים לא יחזיקו אליהם, זה ייגמר, זה מסלולים מאוד אגרסיביים.
עמית: או שזה ייגמר, או שזה אותו לקוח בין ה-80, שהוא כבר לא בונה להישאר עוד 40 שנה.
רון: נכון, בדיוק.
עמית: שאלה שהרבה אנשים גם מתלבטים בה, המוצר קופת גמל, מה היתרון בהפקדה אליו? האם אפשר לנייד אליו גם כמו שאמרנו, ביטוחי מנהלים או קרנות פנסיה?
זאת אומרת, בעיני מתכנן פרישה ומתכנן פיננסי, מתי קופת גמל זה מוצר שהוא מעניין?
רון: קופת גמל היא מוצר מאוד מעניין, כי הוא מוצר רזה, אין בו העמסות של עניינים ביטוחיים.
פנסיית שארים, לא פנסיית נכות, זה לא שזה ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה בשפה של ביטוחי מנהלים. וכשאתה לא צריך את התוספות האלה, אז המקום הנכון להכניס אליו כסף זה קופת גמל.
מבחינת הטבות המס, הפקדה לקופת גמל, או לביטוח מנהלים, או לקרן פנסיה, זה אותו דבר. העלות של הדמי ניהול, הם נמוכים בדרך כלל.
היום בחלק מקרנות הפנסיה הדמי הניהול הם גם נמוכים, אבל בקופות הגמל, כשאתה מסתכל על קופת גמל, שאתה לא צריך את המרכיבים הביטוחיים, אז הכלי הוא כלי מצוין.
עמית: אבל בוא נבהיר שזה כסף שהוא לא נזיל, זה לא קופת גמל להשקעה.
מאזינים, אל תתבלבלו, אנחנו מדברים על קופת גמל, שזה גם אבסורד שנתנו לזה אותן שמות לבלבל את הקהל. אבל קופת הגמל הוא בעצם, אני לא יכול למשוך אותו מתי שבא לי.
רון: בעיקרון, אתה צודק בעיקרון, הוא תלוי כמובן מאיזה מרכיבים, אם יש שם כסף של לפני שנת 2000.
עמית: לא, לא, אני מדבר על זה יותר צעירים, נגיד הארבעים, הגילאי 30-50 שמאזינים לנו, מתי להשתמש בזה.
מה שאני יודע, ותתקן אותי, שאם אני רוצה כמכשיר הורשה, הוא יכול להיות מעניין, אבל בגדול הוא נעול, אתם לא יכולים היום לשים ומחרתיים למשוך.
רון: אם זה קופת גמל של שכירה, בוודאי, גם קופת גמל עצמאית, יש לך מועדי משיכה
עמית: אז אפשר להמיר את זה, להעביר לקופה משלמת, לפנסיה, או כל מיני דברים שיועץ פרישה יודע לתת לכם, אבל תזכרו שזה לא נזיל, זאת אומרת, אם בעבודה, ממליצים לכם, תבינו טוב מה היתרונות וחסרונות.
שאלה ליותר מבוגרים, בערך כמונו, אולי קצת פחות, יש כאלה שעדיין נמצאים עם הפנסיות התקציביות, או במשרדי החינוך וכל מיני דברים כאלה, ובעצם, הם יכולים לצבור עד 70%, כאילו, 2% כל שנה, 35 שנים.
ואז אני שואל את השאלה, מה עושים אחרי זה? הגענו ל-70%, איפה, לאן מפרישים? האם להמשיך להפריש לאותו מקום, או יש לך רעיון אחר בשבילם?
רון: אם אנחנו מסתכלים מנקודת מבט של כסף נכנס, כסף יוצא, להמשיך להפריש לתוך קרן פנסיה שעברת את ה-70%, זה רעיון לא טוב.
אתה תקבל יותר כסף, אם תיקח מעכשיו ותכניס את הכסף הזה לקופת גמל. אלא שנניח בקרן פנסיה ותיקה, או משהו כזה, יש גם את המרכיבים הביטוחיים. כך שעל מנת להיות במצב שבו אתה שומר על הכיסויים הביטוחיים שלך, אז כדאי לך להמשיך להפריש לאותה קרן פנסיה.
עמית: ואפשר להקטין את סכום ההפרשה? זאת אומרת, נגיד שאני מפריש 2000 שקל לחודש, אני יכול להפריש 500 כדי לשמור על זכויות, ואת ה-1500 לקופת גמל, או שזה יהיה הכל או כלום?
רון: השאלה אם אתה שכיר או עצמאי, אם אתה שכיר, יש לך את המשכורת.
אם אתה שכיר, יש לך את המשכורת, יש לך המשכורת של 10,000 שקל, שעד עכשיו הופרש לביטוח מנהלים, סליחה, לקרן פנסיה, ועכשיו עברת את ה-35 שנה, אם אתה רוצה להמשיך לשמור את אותן הזכויות, באותן הזכויות של שארים ושל נכות, אתה צריך להפריש את אותה מסכומים.
עמית: הבנתי.
אתה עוסק גם, בייחוד בתקופות האחרונות, הרבה בנושא של העברה בין-דורית, הורשה בין-דורית, העברה בין-דורית, אז זה מושג שעוד לא נכנס מספיק תודעה אני חושב, תסביר לנו בבקשה קצת מה זה ועל איזה נקודות מאזינים צריכים לחשוב, לא משנה אם הם צעירים, לעוד פעם להמליץ להורים, או האנשים בגילנו כאלה, ה-60, 70, שהם רוצים לחשוב על הדורות הבאים.
רון: בדרך כלל מי שנכנס לתהליכים האלה, זה אנשים שהם בעלי עסקים, אם אני ארצה לעשות זום אין עוד יותר, זה עסקים משפחתיים.
למרות זאת, לכל תא משפחתי שיש בו רכוש כזה או אחר, יש עניין של העברה בין-דורית.
רוצה לדעת איך אתה משאיר בתא משפחתי רגיל, איך אתה משאיר את הכסף לדור הבא שלך, ואיך אתה משאיר את זה בצורה נכונה.
אז שוב, אני לא עורך דין, ואני לא מתיימר להיות, אבל יש את הנושא של צוואות, ובצוואות, ברגע שיש לך צוואה, היא גוברת על חוק הירושה, ועושה סדר הרבה יותר. אבל זה לא העברה. העברה בין-דורית, בדרך כלל מעורבים עסקים.
למעלה משני שליש מהעסקים במדינת ישראל, זה עסקים, אומרים לא עושים עסקים, עולם עושים עסקים, שני שליש.
ואז במעבר בין דור המייסדים לדור הבא, יש הרבה מאוד דילמות, שהם דילמות שחלקם דילמות כלכליות, וחלקם דילמות של איך מחלקים את העוגה בצורה נכונה, כי כשיושבים בשולחן ביום שישי בערב, אנחנו רוצים שתהיה שם אווירה טובה, בין כל מי שנמצא שמה, ולא יהיו תחושות לא טובות של קיפוח, "הוא עבד עם האבא 40 שנה באותו המקום, וילד השני בכלל לא עבד, אז למי מגיע יותר?" או איך מעבירים את זה על פי הכישורים, כי לי למשל יש בת שלא גרה בארץ. ברור לגמרי שאת העסק שלי אני לא אתן לה, כי היא לא גרה בבית, לא יכולה לנהל את זה.
אז אתה צריך לדעת איך מעבירים את הדברים האלה, יש פה הרבה מאוד מקום נקרא טיפול רך, זה לא טיפול שהוא כמעט פסיכולוגי, זה לא טיפול רק בעניין של הכספים, אתה צריך לדעת לטפל גם בבני המשפחה, גם בבנות הזוג שלהם.
אם יש לי שלוש בנות, יש לי שלוש בנות נשואות, ושלושתן עם בני זוג, אז בני הזוג נמצאים בתוך המחבת של השקשוקה, כשאני מחלק את הרכוש שלי.
אני צריך להתחשב גם בדברים האלה, וזה רכוש פרטי, ואז יש עסק, ואיך העסק מתערבב עם הרכוש הפרטי, אני אתן לך זה חוק אצבע, אם כולם מגיעים, עסק, הורים, ילדים, כולם מגיעים בצורה מסודרת, וכולם מסכימים על הכל, ייקח להחליק את הנושא הזה, לטפל בכל הנושא של העברה בין דורית, אם כולם מסכימים על הכל, במרבית המקרים זה לא ככה.
עמית: אבל אם ניקח, נחזור רגע לנושא של תכנון פרישה מהקרנות, קופות, קרנות פנסיה וכאלה, נגענו בזה קצת, אבל אני מרגיש שאצלי זה לפחות לא יושב עד הסוף ברור, מה אפשר לעשות אדם, שכמו שאמרת, לא צריך לתזרים השוטף שלו, כשהוא פנסיונר עם בן בת הזוג, הוא כבר לא צריך את כל מה שהוא צבר, איזה נקודות אפשר לשים לב אליהם, לעשות מזה הורשה, כי הוא לא צריך את זה וחבל לשלם סתם מס, כי אמרנו הרי שיש גם מיסוי, אז על מה שמים לב שם?
רון: בדרך כלל תגמולים קצבתיים, אם יש אפשרות, לא, אם יש לי מספיק הכנסות, אני את התגמולים הקצבתיים אני אשאיר להורשה, כי אם אני רוצה למשוך אותם, מה שנקרא סטרייט, אני צריך לשלם 35% מס, אז אני אומר אני לא רוצה, ואני משאיר את זה להורשה, כי בהורשה הם פטורים ממס.
עכשיו ישנם תגמולים שהופקדו לפני שנת 2000, וגם את התגמולים האלה, אם אתה צריך את הכסף, אז הם נזילים עבורך, אם לא, תשאיר אותם להורשה.
עמית: גם אם דמי הניהול כאילו גבוהים, לא משנה, כי הדמי הניהול לא יעברו את ה-35%?
רון: לא, לא, דמי ניהול באמת יכולים לעשות את ההבדל, ישנם תוכניות שבהן אנחנו נמליץ לקחת את התגמולים האלה שהם להורשה, אבל נייעד אותם לקופת גמל כדי לקטין את הדמי הניהול.
עמית: אה, אבל זה עדיין יהיה פטור.
רון: עדיין זה יהיה תחת אותו, מה שנקרא צבע הכסף. הסקשן הזה. כן, בדיוק.
עמית: אני מחייך, כי אני זוכר שהייתי שכיר צעיר, אני מדבר איתך שנת 1991, אני בן 29, בא סוכן ביטוח, ואז באמת לא הבנו כלום, לא היה מידע, ואמר לי, "שמע, השנה זה אפשרות אחרונה להצטרף לביטוח מנהלים עם צמוד פלוס 3%, פעם היה צמוד פלוס 4, כדאי לך".
רון: נכון.
עמית: אז עשיתי את זה כל החיים כמעט, שילמתי מהנטו, אז פשוט זה הזכיר לי שם באסוציאציה, אותו סוכן ביטוח הלך לעולמו כאילו לפני הרבה שנים.
שאלה כזאת נורא כללית, איזה 3 טעויות אתה רואה, שאנשים ככה בהרצאות כמו שאתה אומר, באים אליך בסוף ואומרים, "למה לא ידעתי". בוא נעזור למאזינים ככה, לעשות טעויות אחרות, לא יותר נפוצות.
רון: אחד, כל מעבר בין מקומות עבודה זה אירוע מס. אם אתם לא סוגרים מעבר הזה בין מקומות העבודה על ידי טיפול בכל מה שקשור בנושא של טופסי המס, זה טופסי 161 זה נקרא, ואישורים ממס הכנסה, צריך לגשת למס הכנסה לקבל אישור.
שואלים אותך בעזיבה, מה אתה רוצה לעשות עם הכסף?
זאת אומרת, אני רוצה לקבל את זה בתור קצבה, אני רוצה לקבל את זה בתור סכום חד פעמי, את הפיצויים, ואם אתה לא עושה את זה, מבחינת מס הכנסה זה כאילו משכת את הכסף, וזה מקטין לך את הפטור של ה-882 אלף. וזה יכול לעשות גם דברים שהם הרבה יותר גרועים, זה טעות אחת. לטפל קודם כל בנושא של עזיבות עבודה.
דבר שני, אם אני מסתכל על טעויות לאורך זמן, אז שוב, אני חוזר לנושא של אופן ניהול הכספים. אנשים די מזלזלים בזה.
הם אומרים, עזוב, אני שמרני, ויש לי לקוח שהייתי אצל אבא שלו לפני כמה ימים, הוא היום בן קרוב ל-50, לפני למעלה מ-20 שנה, עם משכורת יפה.
אמרתי לו, הוא אומר לי, תן לי עצה טובה אחת.
אמרתי לו, אם, סליחה על הביטוי, מותר בפודקאסט לומר, אם יש לך ביצים, מותר.
אז אמרתי לו כך, אם יש לך ביצים, כנס למסלול מנייתי, הוא היה בין 20 וקצת, ולעולם אל תצא משם, לא משנה מה יקרה. גם אם יראה לך שנפלו השמיים, אל תצא. יש לך מספיק אומץ בשביל שקורים משברים, לא לצאת.
הוא בא אליי לפני שנתיים, הפנסיה צפויה שלו 130 אלף שקל בחודש.
עמית: סכום נאה.
רון: סכום נאה. והוא אומר לי, אוקיי, עכשיו תראה כמה מס אני צריך לשלם, אז איך אתה מוציא אותי מהסיפור הזה. שזו בעיה בכיוון אחר.
עמית: בעיה טובה.
רון: בדיוק. אז הנושא של ניהול כספים מאוד מאוד חשוב.
רון: תשלמו פעם בכמה זמן למישהו, שיבדוק לכם. עצות בחינם, הן עצות נחמדות, אתה רואה מה כתוב שם?
עמית: אם אתה חושב שיקר לשכור מקצוען, חכה לראות כמה יעלו לך עצות מחובבן. קראתי עכשיו משהו שיש לרון פה במסגרת, אז הוא כנראה מאמין בזה. אני גם מאמין בזה.
רון: ואמר לי, איש חכם, ההוצאה הכי טובה שאתה יכול להוציא בחיים שלך, זה לשלם כסף למומחים. מומחים אמיתיים, בכל דבר.
עמית: כן, אז מאזיני הפודקאסט, מכירים את הגישה שלי, יש לי גם סרטוני יוטיוב בנושא והכל, שצריכת חומר חינם באיזשהו שלב עושה לך נזק. זה דברים כלליים, כמונו בפודקאסט.
אני מנסה, ויש כבר למעלה מ-130 פרקים, אני מנסה לראיין בנושאים שונים וכיוונים שונים, אבל לעולם אני אדבר באופן כללי, ולא פרטני. כי אי אפשר לדבר פרטני, והפרטני הוא בסוף ה-game changer.
רון: בדיוק. תראה, אני לא זוכר אפילו אם אמרתי לך, אני מדי שבוע, ב-314 פרקים שבועיים, של משהו שאני קורא לזה פרישת השבוע.
זה מופיע אצלי בפייסבוק, ובעוד הרבה מאוד מקומות, ואני פוגש אנשים, ביום שישי אחרון פגשתי איזה מישהו באיזה מקום, אמרתי, תגיד, איפה נמצא את החנות של משהו טבעוני?
אז הוא אמר, אה, אני מכיר אותך, ותודה רבה על כל העצות שאתה נותן לי, וכל הדברים האלה.
כשאתה מנסה ללמוד מדברים כאלה, זה בסדר למידע כללי, אבל כשזה מגיע לאני העצמי שלך, לכו לבן אדם, תשלמו לו כסף, אני טוען.
אני רציתי להוציא, הרצתי משהו שנקרא חוק התייעצות פנסיונית חובה. מדינת ישראל נותנת לך היום בעלות של קרוב ל-20 מיליארד שקל בשנה הטבות מס פנסיונית. והיא לא משגיחה בכלל על מה אתה עושה עם הכסף. אתה יכול לחרע את הכסף, אם נתנה לך את הטבת מס.
אני אומר, תבוא פעם בארבע שנים למדינת ישראל, תוכיח לה ששילמת איקס כסף ליועץ, ואז הם יתנו לך את זה. כי אתה עושה כל הזמן, לא אתה, אני, אנחנו עושים טעויות.
תחשוב רגע מה היה קורה אם היית נכנס לרכב בבוקר, דלת לידך הייתה נפתחה, והיה מתיישב לידך שוטר. סוגר, לא מדבר איתך כל היום. בכמה היה יורד כמות הטעויות שאתה עושה? דרמטי.
קחו יועצים.
עמית: זה נכון, אבל האם אני רוצה שהמדינה תתערב? זה כבר שיקול אחר, אבל ללא ספק בעלי מקצוע בתחום הפיננסי, כמו שאני אומר, יועץ משכנתאות למשל, חובה ברכישת נכס, עורך דין, תכנון פרישה, תכנון פיננסי. תבינו מה אתם עושים עם הכסף, זה ישפר את מצבכם.
אז זה מביא לזה שאלה לפני האחרונה, מה אתה אוהב בעבודה שלך?
רון: אנשים, אנשים, פרישה זה לא רק כסף, זה קודם כל, וזה אחד הדברים הראשונים שאני שואל את מי שבא אליי, גם בהרצאות שלי, דבר ראשון שאני שואל, 30, 40, 50 איש בהרצאה, מי מכם יודע מה הוא הולך לעשות למחרת בבוקר שהוא פה?
כי האתגר המנטלי הוא יותר משמעותי מאשר האתגר הכלכלי, ואני איש של אתגרים כלכליים.
אני אומר בעצמי, האתגר הכלכלי אתה סוגר אותו בתוך 3-4 חודשים, מרגע שפרשת, הכל נגמר, הכל מסודר, שמת את הרכבת על הפסים, נתת על הביתה, היא נוסעת.
בעניין המנטלי אתה מתמודד הרבה מאוד זמן, ואם אתה לא… אז זה אחד הדברים שהכי מעניינים אותי. אני מאוד אוהב להרצאות, מאוד.
אני רואה, אנשים מגיעים אליי לאחר מכן, ואומרים, "שמע, אנחנו בני 60+, הידע שקיבלנו ממך בשעה וחצי של ההרצאה, כי זה משך הזמן, אני מלמד אותם, איך אני בונה תיק תכנון פרישה". ממש אומר להם, "תראו, ככה אני בונה תיק תכנון פרישה". מטרות ויעדים, נכסים, מיסוי, הכל הכל הכל, מראה להם כאילו, הם מלווים אותי בתיק תכנון פרישה.
זו הדרך שלי להרצות לאנשים. לא סתם לתת להם דוגמאות, אלא לתת להם ממש, להראות להם את הדרך. אז אני מאוד מאוד אוהב להרצות, מאוד.
עמית: איזה יופי, איזה יופי.
תיקחו השאלה, אדם, כמו שאמרנו, שהוא כבר יכול לפרוש קלנדרית, והוא בן 66, הוא עדיין עושה את מה שהוא אוהב.
אני תמיד אומר, חייבים גם להתפרנס כל אחד, זה נקרא מקצוע הכסף, אבל משהו לנשמה כל אחד חייב לעשות. בשבילי, למשל, זה הפודקאסט, זה אחד הדברים שמהנים אותי.
אז הגענו לשאלה האחרונה, והיא שאני מבקש מכל מרואיין ומרואיינת, לתת לנו איזה שלושה טיפים לחיים, לא משנה אם דיברנו עליהם, אז תאסוף לנו את זה, או דברים שאתה מאמין בהם, ככה שיעשו טוב לאנשים.
רון: אני אתחיל דווקא מה שעשיתי קודם, לפני שאתם פורשים, שנה שנתיים לפני כן, תתכוננו לזה, ותשאלו את עצמכם מה אתם עושים ביום שאחרי.
הכרתי רופא מנהל מחלקה, היה חצי ריבונו של העולם, וחודש וחצי לאחר מכן, כשהווטסאפים הפסיקו להגיע אליו, הוא היה מרוקן לחלוטין, וממש בתחושה מאוד מאוד לא טובה.
תתכוננו לפרישה שלכם, בצדדים המנטליים התעסוקתיים, העיסוקיים, יש היום לא מעט יועצי פרישה מנטליים, תעזרו באנשים אלה, אם אתם לא יודעים מה לעשות עם זה לבד.
זה דבר ראשון.
דבר שני, תתעניינו קצת במה קורה מסביבכם.
זה בסדר שאתם לוקחים יועץ, אבל תתעניינו קצת במה קורה מסביבכם. תבינו קצת מושגים, תלמדו טיפה מושגים.
מה זה קצבה? מה זה קיבוע זכויות?
שתבינו ברמת כותרת במה מדובר, אם אתם יכולים, כשאתם נכנסים לתוך התהליך הזה, לבוא עם ידע מינימלי, זה מאוד מאוד יעזור לכם.
אני חושב שזה בערך הדברים שאני מוציא איתם לדרך, את האנשים שאני מרצה להם, ואני אומר להם, ותבינו עוד דבר אחד. שבסוף בסוף בסוף, כל התוכניות הפנסיוניות וכל הדברים האלה באות לשרת אתכם.
אז קודם כל תראו איפה אתם עומדים, תעשו איזושהי בדיקה כלכלית של כמה כסף אתם צריכים, לכמה כסף אתם זקוקים לחופשות ונסיעות. כמה כסף אתם זקוקים להחלפת מכוניות, כמה כסף אתם רוצים לתת לילדים ומתי.
תעשו לעצמכם תזרים מזומנים, זה לא קשה. ואחר כך את כל שאר הדברים, תשימו על פי מה שאתם צריכים.
עזבו את התוכניות, באים אליי אנשים, תגיד, מה אתה אומר עם פוליסת ביטוח מנהלים משנת 2001? אני לא יודע,
אבל אתה רון קשת.
אני יודע, אני רק לא יודע למה זה משמש. תגידי לי למה זה משמש.
אז קודם כל לדבר עם האנשים במונחים של הצורך עצמו. משם לצאת לנושא שלי.
ולא הזכרת כדורגל, זה לא בסדר, זה השלישי.
עמית: רון פשוט חובב כדורגל מושבע שנים רבות, אז לכן הייתם צריכים לראות את הנחת שהייתה על פניו כשעברנו לדבר על הנושא. כי זה חלק מהמנטליות, הדברים שגם אוהבים לעשות.
רון: לגמרי, לגמרי, כן, כן, לגמרי. כדורגל, אני נולדתי לאבא שהוא היה שופט כדורגל, ואצלי בדם אין כדוריות לבנות ואדומות, יש כדורגלים כאלה קטנים. ואני נהנה מזה.
עמית: באנו לעולם גם ליהנות, אנשים לפעמים קצת מפספסים את זה ושוכחים. בסוף באנו לעולם גם ליהנות, לא לסבול.
לרון: גמרי, לגמרי.
עמית: תודה רבה רון, היה מרתק.
רון: תודה רבה לך.
עמית: פרטי הקשר של רון בתיאור הפרק ומי שיגיד שהוא בא דרך כסף והשקעות, הוא יהיה זכאי גם לחמישה אחוז הנחה בתכנון פרישה או מוצרים אחרים שרון עושה. אתם תרצו לרכוש ממנו, אז לא לשכוח.
בתיאור הפרק גם תמצאו לינק להרשמה למועדון כסף והשקעות, מי שרוצה להכיר ולהצטרף.
ותודה רבה, תודה שהייתם איתנו. מקווים שקיבלתם ערך.
אני מזכיר שוב, זה פרק מאוד חשוב לכל גיל. אז אם ההורים פחות מקשיבים לפודקסטים, זה הזמן שיכירו ויקשיבו.
רון: תודה רבה.
עמית: מקווה שנהנתם והפקתם הרבה תועלת מהשיחה.
לקבלת עוד ידע פיננסי פרקטי בשוטף, אני מזמין אתכם להצטרף אליי למועדון כסף והשקעות.
במועדון צומחים פיננסית באופן פרקטי, יחד עם קהילה מיוחדת, המורכבת מאנשים כמוך, המחפשים ידע מעשי, רעיונות, דרכים ליישום ואנשים להתלבט איתם.
במועדון יש הדרכות פרקטיות סגורות שלי ושל אורחים, מפגשים פרונטליים וקבוצות ווטסאפ להתייעצות לפי נושאים.
פרטים והרשמה באתר 2invest.co.il . אני מחכה לכם במועדון עם למעלה מ-100 חברים שכל חודש מתקדמים ונהנים לראות את הכסף שלהם עובד בשבילם. אשמח שתצטרפו אליי, 2invest.co.il ואנחנו נפגש בפרק הבא.
