מוות, מחלות וצרות אלו נושאים שלא כל כך אוהבים לדבר עליהם.
עם זאת נושא אובדן כושר עבודה חייב לזכות בתשומת ליבך.
אובדן כושר עבודה בא למעשה להבטיח, שאם לא נוכל לעבוד במקצוע שלנו,
נמשיך לקבל כסף בשוטף והתא המשפחתי יוכל להמשיך להתפרנס בכבוד.
יש בנושא זה כמה טריקים שאני רוצה לחדד, לגרום לך לבדוק ולדבר עם המבטח שלך כדי לוודא שהכל בסדר.
דבר ראשון, לפי חוקי המדינה אי אפשר לקבל יותר מ 75% מהשכר המבוטח, דבר שרלבנטי לשכירים.
כתבה זו מיועדת גם לעצמאיים כי אצלם יש בעיות רבות של אי ביטוח, תת ביטוח או ביטוח בעודף.
על פי חוק, המעביד חייב לעשות לשכירים קרן פנסיה או ביטוח מנהלים.
בתוך המכשירים האלה יש כבר ביטוח מובנה לאובדן כושר עבודה.
אבל מה קורה עם עצמאים?
עצמאים פעמים רבות לא עושים לעצמם פנסיה או עושים בסכום מאוד מינימלי שהחוק דורש,
במקרה כזה, אם יקרה מקרה לא נעים והם יאלצו להפסיק לעבוד, הם לא יוכלו להמשיך לפרנס את התא משפחתי.
בפועל מצב אובדן כושר עבודה יכול להיות כמה שבועות, אבל במקרים קשים זה יכול להיות כל החיים ואם זה קורה לאדם בן 35 או 40 זו צרה צרורה בכלל ופיננסית בפרט.
בנושא הביטוח הזה יש הרבה סעיפים וחשוב מאד להתייעץ עם גורם מקצועי, סוכן ביטוח או יועץ פנסיוני שיעזור לכם לבחור את הביטוח המתאים לכם.
בכל מקרה אסקור כאן כמה נקודות שצריך לשים לב אליהן.
דבר ראשון, ביטוח רגיל לאובדן כושר עבודה נכנס לתוקף רק אחרי שלושה חודשים מקרות המקרה.
תמורת סכום לא גדול, של כמה שקלים לחודש, אפשר לדאוג שזה יתחיל להיות בתוקף מיידית בלי תקופת המתנה.
המלצה: לא לחסוך בתוספת התשלום הזו, וכך תזרים המזומנים הביתה יהיה רציף.
דבר שני שרבלנטי לעצמאיים:
תבינו טוב טוב לפי איזה סכום הכנסה נקבעת הפרמיה שאתם משלמים.
ציינתי שלפי החוק לא ניתן לקבל יותר מ-75% מהסכום המבוטח.
אצל עצמאי איך מחושב ה-75%?
למעשה הוא נובע מהשומה לפני מס. הוא לא קשור לחשבוניות, הוא לא קשור לכמה סכום אתם מבטחים הוא לא קשור למחזור עסקי – קשור רק לשומת המס.
זה אומר שיתכן שאתם מבקשים ביטוח על סכום מאוד גבוה, סוכן הביטוח וחברת הביטוח יסכימו ויגבו את הפרמיה כי הם לא יודעים באמת מה המצב העסקי שלכם, אבל ביום שתרצו לקבל את הכסף, פתאום יבואו ויגידו לכם רגע, תראו לי מה השומה לפני מס.
אם אתם כעצמאים לא מרוויחים הרבה כסף,יכול לקרות שביטחתם את עצמכם בסכום גבוה מעל מה שתקבלו.
לידיעת העצמאיים, לרוב חברות הביטוח, יש גם סכום ביטוח אובדן כושר עבודה מינימלי שהוא ללא מבחן הכנסה, כלומר לא יבקשו שומת מס הכנסה.
סכום זה הוא כ- 3,000 – 4,000 שקל, תלוי בחברה, ואז גם אם אתם מרוויחים מעט יחסית, כן תקבלו משהו.
דבר אחרון מאוד חשוב וקריטי למפרנסים יחידים:
אם את אישה או גבר רווקים או גרושים ואין לכם עוד משכורת בבית,
ואולי אתם גרושים ויש לכם גם אחריות על ילדים, מזונות וכו', זה עוד יותר קריטי עבורכם לעשות ביטוח אובדן כושר עבודה.
אני רואה לעיתים לקוחות שאין להם שום ביטוח, והם מפרנסים יחידים בסביבות גיל 40.
בשוטף וביום יום הם מסתדרים איכשהו, אבל אין להם חסכונות גדולים או מיליונים בבנק.
במקרה של תקלה,(החיים מפתיעים לפעמים ואנחנו לא יודעים מתי זה עלול לקרות),
עדיף להיות עם ביטוח.
נכון שסוכני הביטוח אוהבים לדחוף לנו לבטח כל דבר שזז, ובאמת לא צריך לבטח כל דבר כי זה עולה לא מעט כסף,
אבל ביטוח אובדן כושר עבודה יכול לתת לך רצף הכנסות גם בימים הקשים
ודווקא אז אנחנו יותר צריכים אותם.
מאחל לך בריאות טובה ואריכות ימים.
