מהי קרן כספית ואיך להשקיע בה?
לאחר שנים שבהן קרן כספית לא הייתה מעניינת במיוחד בגלל ריבית בנק ישראל שהייתה קרובה ל-0%, היא חזרה להיות רלוונטית בשנת 2024, כשבנק ישראל העלה את הריבית ל-4.5%. כעת, קרן כספית שקלית הופכת למכשיר פיננסי מעניין עבור אלו שמחפשים השקעה בטוחה לתקופות קצרות, במיוחד בתקופות של אינפלציה.
מהי קרן כספית היא שאלה שאני רואה שחוזרת הרבה בקבוצות פיננסיות רבות וגם בקהילת הפייסבוק שלי כסף והשקעות – קהילת בעלי המאה והדעה. אנשים שואלים מה זה בדיוק קרן כספית ומה הרעיון מאחוריה. אז בשורות הקרובות אני הולך להסביר לכם את כל מה שחשוב לדעת על השקעה בקרן כספית שקלית בשנת 2024: מהי קרן כספית, ומה הרעיון שעומד מאחוריה, קצת על היתרונות והחסרונות שלה וגם איך לבחור קרן כספית הלכה למעשה.
מה זה קרן כספית?
קרן כספית היא למעשה קרן נאמנות לטווח קצר, שמשקיעה באגרות חוב של מדינת ישראל או באגרות חוב קונצרניות עם דירוג גבוה. משך החיים הממוצע של ההשקעות בקרן הוא עד 90 יום, מה שהופך אותה לאופציה עם סיכון נמוך יחסית.
יתרונות הקרן הכספית
אחד היתרונות הגדולים של קרנות כספיות הוא שאין עמלות בנקים – רק דמי ניהול. המטרה העיקרית של הקרן היא להשיג את ריבית בנק ישראל, וזה מתאים לכסף שנמצא בחניה לטווחים של כמה חודשים עד שנה. זה לא ממש מכשיר השקעה, אלא יותר פתרון נזיל לתקופות שבהן לא ברור מתי תצטרכו את הכסף ולא רוצים לקחת סיכונים. בתקופות של אינפלציה, קרן כספית עשויה להניב תשואה יחסית יפה, במיוחד כאשר ריבית בנק ישראל גבוהה.
איך בוחרים קרן כספית?
עכשיו, עולה תמיד השאלה—איך בוחרים קרן כספית? לא כולם יודעים את התשובה, ולכן אני רוצה לשתף אתכם בכלי פשוט שאני משתמש בו—האתר "פאנדר". אפשר להיכנס לאתר הזה ולראות את כל הקרנות הזמינות, את התשואה השנתית שלהן, את דמי הניהול ואת גודל הקרן. ההבדלים בין הקרנות הם די זניחים, כך שאתם יכולים לבחור את הקרן שמתאימה לכם ולקנות אותה דרך הבנק.
קרן כספית מול פיקדון בנקאי?
שאלה נוספת שעולה היא האם קרן כספית זה מוצר השקעה בטוח ולמה לבחור בה ולא בפיקדון בנקאי. אז בואו נעשה רגע השוואה קצרה על חלק קטן מהפרמטרים אומנם, אבל אלו הפרמטרים שחשובים להבנה וקבלת החלטה.
פיקדון בנקאי לרוב חסום לתקופה מסוימת – חודש, שלושה חודשים, חצי שנה, או שנה. ככל שהתקופה קצרה יותר, הריבית שהבנק יציע תהיה נמוכה יותר. מצד שני, ברוב המוחלט של המקרים הריבית בפיקדון היא קבועה ולא משתנה, בניגוד לקרן כספית שמנסה לעקוב אחרי ריבית בנק ישראל. כך, אם בנק ישראל יחליט להוריד או להעלות את הריבית, התשואה של הקרן הכספית תשתנה בהתאם.
מיסוי על רווחים מקרן כספית
עוד נושא חשוב שצריך לשים לב אליו הוא המיסוי. בפיקדון בנקאי, אתם תשלמו 15% על הרווח הנומינלי. כלומר, אם הפקדתם 1,000 שקל וקיבלתם 1,010 שקל, תשלמו 15% על הרווח של 10 שקל. בקרן כספית, לעומת זאת, המס הוא 25% על רווחי הון ריאליים, שזה אומר שהתשואה מותאמת לאינפלציה. אז אם הרווח הנומינלי שלכם היה 10 שקל, אבל האינפלציה הייתה 2 שקל, אתם תשלמו מס רק על 2 השקלים הנותרים. זה הופך את הקרן הכספית ליותר אטרקטיבית בתקופות של אינפלציה.
אם המילים רווח נומינלי ורווח ריאלי לא מוכרות לכם, זה בסדר גמור, הנה סרטון הסבר קצר שאני מאמין שיעשה לכם הרבה סדר:
לסיכום: כל מה שצריך לדעת על קרן כספית
כמו שתמיד אני אומר בנושא הכסף: אין תשובה נכונה או לא נכונה, אלא מה שמתאים לכם. אם אתם מחפשים מקום "להחנות" את הכסף שלכם לטווח קצר, והנזילות חשובה לכם, קרן כספית היא אפשרות טובה. היא מציעה גמישות רבה יותר מפיקדון בנקאי, במיוחד בתקופות של אינפלציה, וכמו שראינו, אין הרבה הבדל בין הקרנות השונות בשוק.
אז אם אתם לא יודעים מה לעשות עם הכסף שלכם לטווח קצר, תשקלו לשים אותו בקרן כספית. זה יכול להניב לכם תשואה מסוימת, ולשמור על הערך של הכסף שלכם במידה רבה יותר מאשר להשאיר אותו בחשבון עובר ושב.
אם אתם רוצים לדעת איך לשלב השקעה בקרן כספית כחלק מבית ההשקעות שלכם, אני מזמין אתכם להציץ בקורס הדיגיטלי הנמכר ביותר שלי "בונים עתיד מהשקעות", שבו אני נותן הרבה מאוד כלים, דרכים ומתודולוגיות איך לבנות תיק השקעות מפוזר שמתאים לכל אחד באופי שלו.
בהצלחה.
